Nachhaltig für Kinder sparen: Junior-Depot oder eigenes Depot?

Zwei Ziele unterscheiden: schenken oder später unterstützen

Möchten Sie dem Kind bereits jetzt Vermögen übertragen, oder wollen Sie eigenes Geld zurücklegen, um später beispielsweise eine Ausbildung zu finanzieren? Beides kann im Familiengespräch „für das Kind sparen“ heißen, führt aber zu unterschiedlichen Entscheidungen.

Schreiben Sie den beabsichtigten Zweck auf, bevor Sie Depotangebote vergleichen. Eine Notiz wie „Dieser Betrag soll dem Kind schon jetzt gehören“ ist etwas anderes als „Über die spätere Unterstützung entscheiden wir dann“. Gerade bei Zahlungen von Großeltern oder anderen Angehörigen sollte diese Erwartung allen Beteiligten klar sein.

Beim Junior-Depot verwalten Eltern fremdes Vermögen

Bei einem auf das Kind eingerichteten Junior-Depot ist das Kind Depotinhaber. Geschenktes Geld wird nicht dadurch wieder zum frei verfügbaren Geld der Eltern, dass sie das Depot bedienen. Die Verwaltung orientiert sich am Vermögen und Bedarf des Kindes.

§ 1642 BGB verlangt für das von Eltern verwaltete Geld des Kindes eine Anlage nach den Grundsätzen wirtschaftlicher Vermögensverwaltung, soweit es nicht für Ausgaben bereitzuhalten ist. Daraus folgt keine pauschale Freigabe jedes als nachhaltig beworbenen Produkts. Risiko, Kosten und verfügbarer Zeitraum bleiben zu prüfen.

Das eigene Depot schafft eine andere Ausgangslage

Legen Sie eigenes Geld in Ihrem eigenen Depot zurück, macht eine interne Bezeichnung wie „Studium“ das Kind noch nicht zum Depotinhaber. Sie müssen eine spätere Übertragung oder Verwendung gesondert organisieren. Bereits dem Kind gehörendes Geld lässt sich damit nicht einfach gleichsetzen.

Beim Junior-Depot sollten Sie dagegen den Übergang zur Selbstständigkeit früh besprechen: Die Volljährigkeit beginnt nach § 2 BGB mit 18 Jahren. Das dann volljährige Kind entscheidet grundsätzlich selbst über sein Vermögen. Fragen Sie die Bank nach dem konkreten Ablauf und erforderlichen Unterlagen.

Den Anlagehorizont am Kind und am Zweck ausrichten

Zwischen einem Neugeborenen und einer siebzehnjährigen Schülerin liegen sehr unterschiedliche Zeiträume. Auch ein langer Ansparbeginn macht einen später fest benötigten Betrag nicht automatisch unempfindlich gegenüber Börsenschwankungen. Klären Sie deshalb, wann Ausgaben wahrscheinlich werden und wie flexibel das Ziel bleibt.

Die Verbraucherzentrale stellt beim Sparen für Kinder den Verwendungszweck vor die Produktauswahl. Fiktives Beispiel: Für einen Führerschein in zwei Jahren gelten andere Anforderungen als für eine noch offene Starthilfe in fünfzehn Jahren. Der Name „Kinderfonds“ löst diesen Unterschied nicht.

Nachhaltigkeit und Depotangebot getrennt vergleichen

Ein Junior-Depot legt zunächst fest, für wen Wertpapiere verwahrt werden. Welche Nachhaltigkeitsregeln gelten, hängt von den ausgewählten Anlagen ab. Prüfen Sie deshalb, ob die gewünschte Strategie verfügbar ist und welche Kauf-, Depot- oder Sparplankosten entstehen.

Halten Sie Ihre Kriterien verständlich fest: Was soll ausgeschlossen werden, welche Ausnahmen akzeptieren Sie, und wo stehen die Regeln? Beziehen Sie ältere Kinder in diese Fragen ein. Die Auswahlhilfe zu nachhaltigen ETFs unterstützt den Vergleich, ohne dass ein bestimmtes Produkt allein wegen seiner Familienwerbung bevorzugt werden muss.

Die Entscheidung auf einem Blatt festhalten

• Wem gehört das Geld heute, wem soll es künftig gehören?
• Wer zahlt ein, und welche Erwartungen sind damit verbunden?
• Wann könnte das Kind das Geld benötigen?
• Welche Verluste und Kosten wären für diesen Zweck tragbar?
• Welche Nachhaltigkeitskriterien und Unterlagen passen dazu?

Notieren Sie einen Termin, um Sparziel und Bedingungen erneut anzusehen. Bei regelmäßigen Einzahlungen hilft der Beitrag zum nachhaltigen ETF-Sparplan. Unklare familiäre Eigentumsfragen sollten vor der Überweisung geklärt sein.